Refinancování a konsolidace jsou dva pojmy, se kterými se v bankovním světě i reklamách setkáváme čím dál častěji. Pojďme si vysvětlit, jaký je mezi nimi rozdíl, kdy se vyplatí konsolidace půjček a kdy na to naopak raději zapomenout.
Co je konsolidace a co znamená refinancování?
Abychom se mohli pustit do zkoumání výhod, nejprve si vysvětlíme, jaký je rozdíl mezi refinancováním a konsolidací.
Refinancování je převedení jedné půjčky pod jinou banku. Zkrátka ji využijete v případě, kdy vám dá konkurenční banka lepší podmínky, stávající úvěr vyplatí a vy splácíte zbývající částku za lepších podmínek.
Konsolidace znamená sloučení více stávajících půjček do jedné. V praxi to tedy funguje tak, že banka za vás vyplatí nevýhodné půjčky a pokryje je novým úvěrem, který jí splácíte. Ne vždy je ale tato varianta vhodná a výhodná, společně se tedy mrkneme konsolidaci na zoubek …
Kdy se vyplatí konsolidace?
Hlavním důvodem, proč se stále více lidí zajímá o konsolidaci půjček je, že pod sebe dokáže sloučit různé typy půjček. Od klasických bezúčelových úvěrů, přes mikropůjčky, až po doplacení hypotéky nebo kontokorenty a kreditní karty. Konsolidovat ale můžete například také, pokud nebankovní společnosti splácíte novou sedačku, loňskou dovolenou nebo další zboží či služby.
Jednoduše se vám tedy konsolidace vyplatí ve chvíli, kdy …
- jsou úroky či RPSN na jednotlivých půjčkách příliš vysoké,
- je celková částka za měsíční splátky nad vaše možnosti,
- platíte zbytečně další poplatky za vedení účtů apod.,
- se ztrácíte v jednotlivých platbách
- máte již více úvěrů a chcete si půjčit další finance
Jaké jsou výhody konsolidace?
Už podle bodů, které jsme uvedli u situací, kdy se vyplatí konsolidovat, si můžete ujasnit, zda je pro vás konsolidace vhodným řešením. Přesto pro vás ještě máme pár shrnujících plusů konsolidace …
- nižší úroky a RPSN
- nižší měsíční splátky
- snazší přehled nad splácením
- úbytek dalších případných nákladů
- možnost sloučit různé typy závazků
- možnost sloučit více půjček v domácnosti do jedné (mezi manželi, partnery …)
- nastavíte si novou délku splácení dle svých možností
Kdy se konsolidace nevyplatí nebo není možná?
Každá mince má dvě strany a ani konsolidace nemusí mít jen své světlé stránky. Konsolidace se obecně vyplatí pokud máte nevýhodné půjčky, určitě je ale nevyplatí neplatičům.
Pokud své stávající půjčky řádně a včas neplatíte, jen stěží kvůli záznamům v registru získáte nový úvěr v bance. A v případě, že by vám jej skutečně schválili, se pravděpodobně na příliš výhodný úrok nedostanete.
Větší šanci se záznamem v registru budete mít u nebankovních společností, většinou se ale jedná o krok “z bláta do louže”, kdy sice sloučíte své půjčky pod jeden úvěr, ten ale často bývá ještě méně výhodný.
Na co si dát při konsolidaci pozor?
Volba spolehlivé banky s férovým přístupem je sice velmi důležitým, nikoliv však jediným kritériem, kterým bychom se při zvažování konsolidace měli zajímat. I vyhlášené české banky s dlouholetou tradicí mají své metody, jak půjčku udělat na oko přívětivější …
Vyhněte se bonusovým sazbám
Často je znáte z reklamy jako úrokové sazby s bonusem. Těm je ideální se zcela vyhnout. Jedná se o to, že vám banka nabídne úvěr s vysokým RPSN, které poníží tím, že vám na konci půjčky při řádném splacení odpustí například 15 splátek nebo dá jiný bonus.
Pokud tedy budete celou dobu poctivě a včas posílat své splátky, opravdu se nízkého RPSN dočkáte. Jakmile byste ale zvažovali refinancování, novou konsolidaci nebo předčasné splacení úvěru, bonus padá a vy jste zpět na vysokých úrocích.
Tip: Fair Credit půjčka recenze
Dejte si pozor na RPSN i měsíční úročení
RPSN je jediný ukazatel, kterým byste se měli řídit. Narozdíl od úroků totiž ukazuje kompletní procentuální přeplatek včetně všech poplatků a dalších nákladů – tedy skutečnou nákladovost úvěru.
Zejména nebankovní společnosti, ale také některé banky totiž u svých produktů uvádějí roční úrokovou sazbu (p. a.), která vypadá velmi výhodně, po přičtení dalších poplatků už ale tak hezká není.
U krátkodobých půjček se často můžete setkat také s nízkou měsíční úrokovou sazbou (p. m.), u které byste se po přepočtení na tu roční nestačili divit.
Zvažte prodloužení splatnosti
Konsolidace se často jeví na první pohled velmi výhodně. Pokud ale cílem vaší konsolidace není jen snížení měsíční splátky, kterou nezvládáte, pohlídejte si celkovou dobu, po kterou budete úvěr splácet. Není totiž výjimkou, že se banka snaží úvěr natáhnout na delší dobu a vydělat tak více na úrocích.
Martina se tvorbě a úpravě textů věnuje již od školy. Vystudovala ekonomické lyceum, přesto dává přednost přírodě, zahrádce a zdravému životnímu stylu. Již přes deset let funguje jako freelancer v oblasti IT a online projektů, v posledních letech však převažuje právě copywriting, který se jí stal vedle rodiny a turistiky velkým koníčkem.